Les indépendants sont souvent les grands oubliés de la mutuelle. D’abord parce que les grands changements intervenus ces dernières années ne les concernent pas et ensuite parce qu’ils s’en désintéressent, à tort, trop largement. Elle est pourtant un bouclier essentiel à leur sécurité et nécessite une vraie réflexion. Alors comment choisir ? et quelle mutuelle souscrire ? Passons en revue les éléments importants à prendre en compte.
Les réformes concernant la mutuelle
Concernant les réformes, depuis 2016, l’ANI (l’Accord National Interprofessionnel, signé en 2013) stipule que les employeurs d’entreprises privées ou d’association doivent proposer une complémentaire santé à leur salarié. Cet accord ne s’applique cependant pas aux indépendants.
Pour les travailleurs indépendants, la loi Madelin, relative à l’initiative et à l’entreprise individuelle, permet, depuis 1994, de se constituer eux-mêmes une protection sociale, avec un avantage fiscal à la clé. En d’autres termes, en souscrivant une mutuelle Loi Madelin, vous bénéficiez d’un complément aux remboursements de l’Assurance maladie, et vous déduisez vos cotisations de votre revenu professionnel, en même temps.
Le plafond de déduction prévu est de 3,7% du revenu professionnel, majoré de 7% du PASS (plafond annuel de la sécurité sociale), dans la limite globale de 3% de 8 PASS (9725,76€).
Attention, les autoentrepreneurs ne peuvent pas bénéficier d’une mutuelle santé dans le cadre de la loi Madelin.
Les garanties essentielles
Il n’est pas obligatoire de souscrire une mutuelle mais il faut rappeler que l’Assurance maladie ne couvre pas l’intégralité des frais de santé et qu’il peut vite s’agir de sommes importantes. De plus, souscrire une mutuelle pour vous, permet également à vos ayant-droits d’en bénéficier, ce qui n’est pas négligeable.
Il faut s’intéresser à plusieurs postes de dépenses pour bien choisir votre mutuelle :
- L’hospitalisation, les honoraires médicaux et chirurgicaux, les analyses de laboratoire, les radios, les frais de séjour, les suppléments pour chambre individuelle…
- Les consultations de généralistes et spécialistes, les médicaments à acheter
- L’optique (lentilles, verres, monture…) et le dentaire
Vos besoins
Il est essentiel de savoir déterminer vos besoins, et en particulier en dentaire et en optique car ce sont les postes de dépenses les plus élevés mais aussi de prévoir l’avenir et de ne pas sous-estimer les besoins d’hospitalisation ou de chirurgie.
Toutes les mutuelles ne sont pas équivalentes, il est donc fondamental de bien accorder vos besoins aux garanties souscrites :
- Si vous souffrez d’une pathologie nécessitant des médicaments fréquents, sachez que certaines mutuelles intègrent la prise en charge de la pharmacie prescrite non remboursée par la Sécurité sociale
- Si vous envisagez une opération, intéressez-vous à la prise en charge de celle-ci et aux frais qu’il vous faudrait assumer
- Si vous êtes parents, accordez de l’intérêt notamment aux remboursements en optique et en orthodontie.
Concernant la mutuelle, il est donc plus que recommandé de souscrire un contrat adapté à votre situation et à vos besoins. Chez Antinéa, nous prenons le temps de vous écouter et de comparer les contrats, en fonction de votre âge, de votre situation, de votre métier et de vos besoins. Nos conseillers vous accompagnent dans la recherche de la mutuelle qui vous correspond et vous permet de travailler sereinement.