Votre taux d’emprunt a peut-être été l’objet d’une vraie négociation et vous êtes satisfait de l’avoir obtenu ou avez déjà pensé à le renégocier. Mais quand est-il de votre assurance de prêt ? Savez-vous qu’il vous est possible de changer d’assurance emprunteur ? et que cela peut même vous faire gagner de l’argent ?
La délégation d’assurance en chiffres et en dates
La délégation d’assurance c’est le fait de souscrire à une assurance qui n’est pas celle de votre banque. Et si certaines banques conditionnent l’obtention de votre crédit immobilier à la souscription de l’assurance chez elles, vous avez encore des moyens de changer par la suite. 3 dispositions de lois sont allées dans le sens de votre liberté :
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La loi Lagarde en 2010, vous donne la possibilité de souscrire un crédit immobilier dans une banque et de choisir l'assurance d'un autre établissement.
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La loi Hamon en 2015, vous permet de résilier votre assurance à tout moment lors de la première année.
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La loi Sapin 2 ou amendement Bourquin en 2017, vous donne le droit de résilier chaque année, à la date anniversaire de votre contrat.
Les dernières études sur le sujet expliquent que changer d’assurance emprunteur sur son crédit immobilier permet d’économiser 10 000 euros en moyenne, sur toute la durée de celui-ci. Pour les jeunes (20 à 30 ans), cette économie peut atteindre 50% du coût de l’assurance.
Un marché très concurrentiel
L’offre d’assurance emprunteur est pléthorique et il ne vous est trop conseillé de mettre en concurrence les différentes propositions que vous recevez. Des comparateurs peuvent même vous aider à faire ce travail.
N’oubliez pas que votre nouvelle assurance emprunteur doit posséder au minimum des garanties équivalentes à celles en cours.
La démarche est toujours la même et pour que votre assurance soit celle qui vous est le plus adaptée, vous devez évaluer plusieurs types de critères : votre âge, votre situation professionnelle, vos antécédents médicaux, votre mode de vie (êtes-vous fumeur ? pratiquez-vous des sports extrêmes… ?)
Ne délaissez pas les exclusions, le tarif attractif de certaines assurances emprunteur peut en contenir un certain nombre.
Comment faire des économies ?
Dans votre changement d’assurance emprunteur, 2 possibilités vous sont offertes pour vous faire économiser de l’argent : soit sur le coût total de l’assurance, soit sur le montant de vos mensualités. A vous de déterminer à quel moment il vous est le plus pertinent de faire des économies. Il existe en effet 2 types de contrats d’assurance de prêt :
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Un contrat d’assurance de prêt qui calcule le montant des mensualités en fonction du capital initial (les mensualités sont fixes toute la durée du prêt.) C’est particulièrement intéressant si on pense revendre son bien dans un avenir proche et ne pas aller au bout du crédit immobilier.
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Un contrat d’assurance de prêt qui calcule les mensualités en fonction du capital restant dû (les mensualités sont donc dégressives pendant toute la durée du prêt.) Pour ce type de contrat, le coût total est souvent inférieur mais on réalise les économies pendant la deuxième moitié du prêt.