Que couvre l'assurance habitation ?

Si l’assurance multirisque habitation offre la protection la plus complète pour votre logement, il n’est pas toujours évident de savoir ce qu’elle prend en charge précisément en cas de sinistre au sein de l’habitation et donc l’étendue de sa couverture. Faisons donc un point sur l’ensemble des garanties obligatoires ou facultatives. 

LA COUVERTURE DE L’ASSURANCE MULTIRISQUE HABITATION.

Contrat le plus communément utilisé et recommandé en assurance habitation, le contrat d’assurance multirisque habitation (MRH) constitue une véritable protection du patrimoine mobilier et immobilier. Plus précisément, elle vient prendre en charge et indemniser :  

• Les sinistres relatifs au logement ainsi qu’aux biens qui le composent : ainsi, en cas d’incendie, de dégât des eaux, de bris de glace, de cambriolage ou encore de catastrophe naturelle ou technologique, l’assurance MRH prend en charge l’ensemble des dommages en résultant.
• Les dommages causés à un tiers du fait de l’assuré : en cas de dommages causés à un tiers par l’assuré la garantie responsabilité vient indemniser ces tiers. On parle de garantie responsabilité civile. 
• Les dommages causés par les personnes ou les choses placées sous la responsabilité de l’assuré : c’est la garantie responsabilité civile « vie privée » qui vient couvrir l’ensemble des dommages corporels, matériels ou immatériels causés par des membres du foyer de l’assuré. 

Attention néanmoins, la couverture des objets de valeurs n’est pas la même selon le contrat signé.

LE CARACTERE OBLIGATOIRE OU FACULTATIF DE L’ASSURANCE HABITATION.

C’est votre statut qui déterminera l’obligation ou non d’assurer votre logement, à savoir que : 

• Si vous occupez un logement, maison ou appartement, en qualité de propriétaire : il n’y a aucune d’obligation à souscrire un contrat MRH. Toutefois, dans ce cas, en cas de sinistre, l’indemnisation des préjudices causés par votre logement ou vous-même est à votre charge. Néanmoins, quelques nuances à préciser : 
• Si votre logement est situé en copropriété, vous êtes tenus d’être assuré pour ce qui a trait à la responsabilité civile. 
• Si votre logement est mis en location, il est souvent préconisé de souscrire une assurance propriétaire non-occupant, ou assurance PNO afin de vous protéger contre des éventuels dommages liés à un vice de construction ou à un défaut d’entretien de l’habitation et ce, notamment grâce aux garanties « recours des locataires » ou « recours des voisins et des tiers ».
• Si vous êtes locataire du logement : la souscription d’une assurance MRH est obligatoire et ce, que le bien soit meublé ou non.

Enfin, il est intéressant de préciser que si l’assurance MRH couvre un certain nombre de biens, en revanche tel n’est pas le cas, le plus souvent, pour les espèces, titres et valeurs, biens professionnels et véhicules qui échappent le plus souvent au champ du contrat d’assurance.

QUELLE PROCEDURE POUR LA SOUSCRIPTION D’UN CONTRAT ASSURANCE HABITATION ?

Plusieurs intermédiaires s’offrent à vous pour la souscription d’un contrat d’assurance MRH. En effet, s’il est tout à fait possible de passer par le biais d’une compagnie d’assurance classique, un agent général d’assurance, un courtier ou encore une bancassurance peuvent également vous proposer un tel contrat. A ce titre, les prix peuvent varier sensiblement d’une compagnie à une autre notamment en raison de la liberté existant dans la fixation des prix. C’est pourquoi il est vivement recommandé de procéder à une comparaison entre les différentes offres proposées afin de trouver celle qui correspond le mieux à votre situation. 

Par ailleurs, les contrats d’assurances MRH sont souvent personnalisés et adaptés à chaque profil d’assuré, incluant alors des garanties courantes telles que la responsabilité civile susmentionnée, bris de glace, catastrophe naturelle et incendie mais on peut également retrouver des garanties facultatives et optionnelles telles qu’une protection juridique, un déménagement, jardin & installation ou encore électroménager. Ces garanties sont multiples et visent à augmenter le niveau de protection de votre logement et de vos biens. Il est donc primordial de bien réfléchir à son budget ainsi qu’à ses besoins avant de choisir son assurance MRH. Plus précisément, il est souvent conseillé de choisir le contrat qui vous offrira le meilleur rapport entre le coût de la prime et le niveau de protection offert. 

En effet, il est bon de souligner que si certaines assurances peuvent paraitre attractives d’un point de vue financier, en réalité, très souvent cela est compensé par une franchise importante ou une couverture très limitée en cas de réalisation du risque. Pour ces raisons, la transparence est cruciale pour le futur assuré concernant l’offre présentée. Cette exigence de transparence est garantie par la transmission d’une fiche d’informations explicitant et détaillant l’ensemble des garanties, le montant de la cotisation ou encore les plafonds et éventuelles franchises.

LA POSSIBILITE DE SOUSCRIRE EN LIGNE SON ASSURANCE HABITATION.

Afin de gagner du temps, la souscription de l’assurance habitation peut s’effectuer en ligne. L’intégralité des démarches, à savoir de la recherche à la souscription, peut être réalisée directement sur votre ordinateur ou téléphone. 

Si, non seulement la souscription en ligne est très intéressante en ce qu’elle permet un gain de temps considérable, mais économiquement le processus est également attractif puisque les offres sont souvent moins onéreuses que celles proposées en agence. En effet, la simplification de la souscription permise grâce aux démarches en ligne se répercute ensuite sur les frais de l’assureur qui sont donc moindres. 

Après avoir étudié les différentes offres et procédé à une véritable comparaison entre elles, il vous est donc possible de procéder à la souscription de votre contrat directement sur internet. Pour cela, des informations relatives à votre profil ainsi qu’à votre logement vous sont demandées afin d’être transmises à l’assureur. Le contrat est ensuite signé électroniquement, à l’issue duquel une attestation d’assurance d’habitation vous sera envoyée par mail et voie postale. 

LE CALCUL DE LA COTISATION ASSURANCE HABITATION. 

Le montant de la cotisation est calculé grâce au formulaire de déclaration de risques rempli lors de la demande d’assurance habitation. Cette prime ou cotisation correspond donc au tarif dû par l’assuré pour être couvert en cas de sinistre. 

Son montant est fixé par l’assureur au moment de la souscription du contrat et il dépend de plusieurs facteurs : 

• Le logement à assurer : le lieu de résidence de l’assuré, la valeur du logement ainsi que ses biens assurés ; 
• Le profil de l’assuré :  son statut de propriétaire ou de locataire mais également d’autres informations telles que l’âge, la composition du foyer ou le statut professionnel dans certains cas. 
• Etc.  

Évidemment, la souscription de garanties optionnelles est également prise en compte pour le calcul de la cotisation. C’est pourquoi une assurance habitation « classique » comprenant uniquement les garanties courantes peut être choisie lorsque le budget le contraint.  De même, comme il a été indiqué précédemment, le montant de la cotisation est souvent étroitement lié au montant des franchises, à savoir qu’une cotisation faible est très souvent compensée par des franchises importantes. Enfin, un dernier point est important à souligner concernant le montant de votre cotisation puisque l’assureur a la possibilité de revoir à la hausse chaque année le montant de votre prime d’assurance lorsque votre contrat comprend une clause de révision.