Outre le tarif applicable qui est susceptible d’évoluer chaque année, le prix total d’un contrat d’assurance automobile dépend de nombreux facteurs. Faisons le point sur la manière dont est calculée la prime d’assurance pour voiture.
LE PRINCIPE DE LA PRIME D’ASSURANCE AUTO.
On parle de prime d’assurance automobile pour désigner le montant à payer par l’assuré. Autrement dit, la prime correspond à la somme devant être payée par l’assuré afin qu’il puisse bénéficier des garanties prévues dans le contrat d’assurance si le risque couvert se réalise.
De manière générale, la prime d’assurance est annuelle, c’est-à-dire que l’assuré doit s’en acquitter une seule fois et il bénéficie ensuite de la protection du contrat. C’est le cas pour les contrats classiques et de longue durée.
Par ailleurs, il est bon de rappeler que l’on distingue la prime de la cotisation d’assurance : la première sera versée une seule fois chaque année pour la validation du contrat. A l’inverse, la seconde permet d’opter pour une échéance plus courte, trimestrielle ou mensuelle. Ainsi par exemple dans le cas d’une prime d’assurance annuelle de 1 500€, il est tout à fait possible de procéder au paiement de 3 cotisations de 500€ chacune.
Dans les faits, on peut distinguer, au sein de la prime d’assurance automobile :
- La couverture du risque : fraction de la prime destinée à l’indemnisation éventuelle de l’assuré en cas de sinistre. Évidemment, le tarif varie selon le profil plus ou moins risqué de l’assuré.
- Les frais de l’assurance automobile : ces derniers correspondent aux frais que devra engager la compagnie d’assurance pour couvrir la gestion du contrat tels que le loyer des locaux, le salaire des agents d’assurance, etc.
- Des taxes : elles sont ensuite reversées à l’État et sont inhérentes à toutes les primes d’assurance de conducteurs.
- Le bénéfice : on parle également de marge brute réalisée sur le contrat. Ce bénéfice va permettre à l’assureur de se rémunérer. Là encore, ce taux est variable selon les compagnies et notamment, en fonction de l’état de la concurrence.
LES CRITERES DE CALCUL DE LA PRIME D’ASSURANCE VOITURE.
Plusieurs facteurs entrent en compte dans le calcul de la prime d’assurance et le montant de cette dernière est fixé librement par chaque compagnie d’assurance, selon ses charges, son appréciation du risque ainsi que de sa politique tarifaire.
De leur côté, les assurés sont également libres d’opter pour le contrat d’assurance qui leur convient le mieux. A ce titre, il est souvent recommandé de procéder à une comparaison des différentes offres en passant par un simulateur en ligne et ce, afin de déterminer l’offre qui sera la plus intéressante au regard de sa situation.
Le montant de la prime d’assurance est donc tributaire d’un certain nombre de critères :
- Le profil de l’assuré : le montant de la prime diffère selon l’âge et l’expérience du conducteur, son historique d’assuré ou encore le nombre d’accidents dont il a été responsable, etc.
- Le véhicule assuré : là encore la marque et le modèle du véhicule, sa valeur, sa puissance, etc. tous ces paramètres vont faire évoluer à la hausse ou à la baisse le montant de la prime.
- Le contrat d’assurance : le nombre et la nature des garanties souscrites, tout comme le montant de la franchise auto influent sur le montant de la prime.
- La compagnie d’assurance : la marge brute, le bénéficie et le montant de la prime de référence sont pris en compte dans le calcul de la prime d’assurance.
Il ressort de ces différents éléments que le montant de la prime d’assurance varie d’un assuré à un autre. C’est la raison pour laquelle il est souvent opportun de passer via un comparateur en ligne afin d’avoir une idée du tarif moyen proposé par différentes compagnies d’assurance.
LES CONDITIONS DE REVALORISATION DE LA PRIME AUTO
Il existe deux hypothèses où le montant de la prime d’assurance peut être revalorisé :
- L’existence d’une clause de révision dans le contrat : également connue sous le nom de « clause d’adaptation des cotisations », la clause de révision octroi la possibilité pour l’assureur de revoir à la hausse le montant de la prime d’assurance et ce, en cours d’échéance. Néanmoins, l’assuré est en droit de s’y opposer, auquel cas il est tenu d’en informer l’assureur. De même, il doit informer son assureur de sa demande de résiliation sans frais sous 15 jours à 1 mois.
- L’existence d’une clause d’indexation : fondée sur le suivi d’un indice, cette clause permet de revoir à la hausse le montant de la prime afin de tenir compte de l’inflation.
Attention au défaut de paiement de la prime : si l’assuré ne s’est pas acquitté de sa prime dans un délai de 10 jours suivant la date limite, l’assureur est en droit de suspendre les garanties 30 jours après lui avoir adressé un courrier recommandé de mise en demeure. La résiliation définitive du contrat est possible 10 jours après ce délai.
LE MONTANT MOYEN D’UNE PRIME D’ASSURANCE AUTO.
En 2020, avec l’Ile de France (697€) et la région Provence Alpes Côte d’Azur (677€) en tête, le montant moyen annuel d’une prime d’assurance en France était de :
- 528€ pour un contrat au tiers ;
- 596€ pour un contrat au tiers étendu ou de niveau intermédiaire ;
- 715€ pour au contrat tous risques.
*Ces données sont issues d’une étude réalisée par LeLynx.fr auprès de plus d’un million de contrats.
En résumé :
- Dans la mesure où chaque compagnie d’assurance est libre de déterminer le montant de la prime, ce dernier peut varier sensiblement d’un assureur à un autre et ce, quand bien même il s’agit d’un même véhicule et niveau de garantie.
- Le montant de la prime d’assurance est tributaire d’un certain nombre de facteurs tels que la qualité des garanties, le profil de l’assuré et le véhicule assuré.
- Si vous n’êtes plus satisfait de votre contrat, la résiliation est possible à tout moment au bout d’un an.